Могут Микрозаймы Вытащить Женщин Из Бедности?

"Я хотела бы узнать больше о микрозаймах, и если они на самом деле помогают женщинам начать бизнес в развивающемся мире."
Вы, наверное, слышали эти истории. Отчаянно бедная женщина в бедной стране получает крошечный кредит-пару сотен долларов. Это перерыв, который ей всегда нужен. На эти деньги она может, наконец, купить материалы, чтобы начать малый бизнес. Она получает прибыль. Ее доход растет. Теперь у нее есть деньги, чтобы еще больше расширить свой бизнес, купить детям более питательную еду,заплатить за учебу. Со временем она выводит всю свою семью из бедности.
Именно такое видение часто ассоциируется с микрозаймами в народном воображении.
Но является ли это реальностью?
Вполне возможно, что многие женщины успешно использовали микрозаймы в целях малого бизнеса. Но, основываясь на экономических исследованиях, которые были проведены до сих пор, не похоже, что расширение доступа к микрозаймам является эффективной стратегией для того, чтобы помочь большему числу женщин открыть бизнес, который позволит им вырваться из нищеты, по крайней мере, в достаточно больших масштабах, чтобы быть обнаруженным.
Тем не менее, это не означает, что микрозаймы не помогают бедным людям во всех других отношениях.
предыстория
До 40 лет назад беднейшие слои населения мира практически не имели доступа к кредитам со стороны крупных кредиторов. Эти типы кредиторов полагались на традиционные методы, чтобы определить, можно ли доверить клиенту погасить кредит. И бедные люди вряд ли будут соответствовать этим критериям. Они часто не имели достаточно имущества или других форм обеспечения для обеспечения кредита. И у них не было формальной кредитной истории, стабильного источника дохода или образования, которое могло бы успокоить банки при отсутствии залога.
Более того, даже если бы банк был склонен выдавать кредит ультра-бедному человеку, небольшой размер кредита мог бы означать, что доходы банка были бы легко ограничены административными расходами. Таким образом, самым бедным в мире, как правило, приходилось полагаться на кредиты от друзей и членов семьи или, если они были доступны, от мелких соседей, которые взимали непомерные процентные ставки.
Потом появились пионеры микрофинансирования 1970-х годов. Вероятно, самым известным является Мухаммад Юнус, профессор экономики в Бангладеш, который в конечном итоге основал банк Грамин. Но примерно в то время, когда Юнус запускал свои первые пилотные программы, одалживая свои собственные деньги женщинам в Бангладеш, другие возились с аналогичными подходами, например, в Центральной и Южной Америке.
большая идея
Модели различаются, но есть общий поток: использование творческих методов для снижения стоимости обработки кредита и риска дефолта. Например, многие кредиторы полагали, что, кредитовав небольшую группу, а не физических лиц, они не только распределят риск, но и полагаются на социальное давление со стороны членов группы, чтобы гарантировать, что каждый заемщик вернет свою долю. Другие методы включают требование о частых выплатах — например, один раз в неделю — в течение очень короткого периода времени с доставкой лично сотруднику по кредиту.
Ключевой вопрос: что в этом нужно?
Первоначально многие в микрофинансовой отрасли, казалось, были убеждены, что ответ был, потребность в капитале, с которым бедный человек может начать малый бизнес. В рекламных материалах и публичных заявлениях группы микрокредитования постоянно пропагандируют идею о том, что есть всевозможные предпринимательские возможности, которыми бедная женщина может воспользоваться, если только у нее есть наличные деньги. Бизнес-планы варьировались от покупки бамбука, чтобы соткать табуреты для продажи на рынке, чтобы купить лак для ногтей, чтобы обеспечить домашний маникюр. И поэтому широкое предположение было быстро закреплено за микрофинансированием в общественном сознании: если бедные люди — и опять же бедные женщины, в частности, — могли бы открыть эти малые предприятия, они могли бы заработать достаточно доходов, чтобы вырваться из нищеты.
Это Работает?
Сначала сила этого видения, казалось, подтверждена множеством отчетов от микропредприятий и других аналитиков, рекламирующих до - и после - истории заемщиков. Были рассказы о женщинах, которые были сдержаны сокрушительными обстоятельствами, но в конце концов вырвались из ловушек бедности. Столь велико было волнение по поводу обещания микрофинансирования, что в 2006 году Мохаммад Юнус был удостоен Нобелевской премии мира.
Но назревала отрицательная реакция. С одной стороны, появились новости о бедных людях, которые распродавали свои последние, скудные активы для погашения кредитов.
Конечно, эти ужасные случаи были столь же анекдотическими, как и истории успеха. Гораздо более разрушительным для имиджа микрофинансирования был ряд экономических исследований, начатых в начале 2000-х годов.
Иногда Вам Просто Нужна Новая Крыша
Исследователи также подчеркивают, что научные исследования в области микрокредитования не все были гибелью и мраком. Во-первых, они не нашли никаких доказательств того, что микрозаймы на самом деле могут привести к повсеместному сокращению доходов, например, вынудив людей взять на себя уровень долга, который в конечном итоге подтолкнет их еще больше в нищету.
И на положительной ноте исследования показали, что многие люди обращаются к микрокредитам для ряда полезных целей, не связанных с началом малого бизнеса. Например, они могут быть способом погашения более высокой процентной задолженности, а также финансировать крупные покупки, такие как новый холодильник или новая крыша, и, возможно, что наиболее важно, сглаживать финансовый удар, когда доходы от других источников падают или член семьи заболевает.
В некоторых случаях — хотя, конечно, не все-это, по-видимому, означает, что заемщики используют кредиты способами, которые нарушают условия. В любом случае, дело в том, что микрозаймы обслуживают все виды важных потребностей — просто не обязательно, чтобы малый бизнес по-прежнему ассоциировался с ними в популярном восприятии. И Карлан говорит, что, хотя, конечно, предоставление бедному человеку доступа к кредитам для этих других, более скромных целей, скорее всего, не вытащит их из бедности, это явно улучшает их жизнь. "И это хорошо по принципу, что если вы расширяете выбор людей, то у них больше возможностей делать то, что лучше для себя", - говорит он.
Это не означает, что микрозаймы не могут быть улучшены. Многие аналитики утверждают, что, поскольку доступ бедных людей к планам сбережений и страхования ограничен, они фактически вынуждены использовать кредит для решения ситуаций, которые лучше решаются этими другими видами финансовых продуктов.
Короче говоря, заключает Шанер, если микрозаймы не доказали себя спасением бедных, ни отрасль не должна презираться как бесполезная.
"Микрофинансирование является жертвой неудачной тенденции в развитии, которая заключается в том, что все хотят найти серебряную пулю, чтобы решить проблему бедности", - говорит она. "И дело в том, что бедность-это огромная, невероятно сложная проблема. Нет серебряной пули."
А вы хоть раз пользовались микрозаймами?  Взять займ без отказа можно прямо здесь и сейчас. Верите ли вы таким организациям??
Перейти на страницу автора